小微租賃打響風控比拼戰

來源：中國經營網

本報記者石健北京報道

近期，不少金租公司及融資租賃公司都成立了普惠金融事業部或子公司，從人事布局和部門設置上，滿足租賃業務的租后管理及風控問題。“現在比拼租后風控能力可能比拓展新業務還重要。”某位租賃公司從業人士如是說。

2024年，隨著中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”后，從事普惠租賃的行業人士普遍認為，強化租后管理及風控工作是確保行業行穩致遠發展的關鍵。

《中國經營報》記者注意到，眼下，隨著小微租賃風口來臨，小微租賃的風控比拼戰也就此打響。諸多行業人士表示，隨著人力、科技等資源投入的加大，小微租賃的租后管理及風控也日趨專業化。

多元化比拼

“我們最近除了跑業務之外，參加各種培訓班也成為工作的一部分。”采訪中，浙江一家融資租賃公司業務人員道出了近期的工作動態。該公司為了更好地做好小微租賃業務，專門設置了普惠金融事業部，而設立新部門的背后，不僅在于拓展新業務，根據部門章程顯示，部門員工還需要做好租后風控工作。

“對于小微租賃業務來說，租后的管理及風控工作可能大于業務拓展本身。由于公司也需要壓降人力成本，所以很難招聘新員工從事業務，只能從其他部門抽調人員來滿足業務需求。這樣就產生了一個新問題，雖然組織架構明確了普惠金融在業務布局中的重要性，但是如果部門的工作人員仍然是產業租賃的思維，則很難能夠將業務做大做強。如果加強頂層設計中涉及的風險緩釋措施的量化設計與跨部門協作的貸后回收策略，可讓回收率大于50%至60%，其中大部分為短期回收。”談及公司組織架構調整時，上述浙江融資租賃公司業務人員這樣對記者說。

記者發現，一些從事融資租賃業務培訓的機構也嗅到了市場機會，眼下關于小微租賃租后管理及風控的培訓課程明顯增多。

除了比拼人力之外，一些金租公司和融資租賃公司則在數字管理上下功夫。“我們現在正摒棄‘重信用’‘輕租后’的業務模式，但是，形式上和信息上的租后管理難以在租前、租中、租后形成合力和閉環。我們正在通過投入數字技術的方式為租賃行業賦能，這樣不僅可以把握行業的動態走向，也能實現風險的實時監控和及時預警，提升管理水平。”前述租賃公司從業人士表示。

近年來，專業化一直是金租和融資租賃行業聚焦的能力建設。在租后管理的比拼中，不少金租及融資租賃公司負責人也意識到，專業化首先體現在風控能力，尤其對于金租公司來說，風險管理能力是金租公司最核心的競爭力，轉型首先要提升風險管理水平，風險管理能力不提高，轉型注定步履艱辛。

全球租賃業競爭力論壇特聘專家尚寧表示，強化專業化風險管理，一定對公司確定的目標行業、目標領域有著深入分析和持續跟蹤；制定的市場準入標準一定是貼近市場；目標客戶畫像一定是清晰細致；一定構建有體現不同行業特點的一系列風險評價指標體系或者風控模型；一定有行之有效的支撐營銷部門開拓市場的手段與措施；一定具有良好的風險意識、風險理念與風險文化。

值得注意的是，監管層面也加強了對租后管理的監管力度。2024年，亦有金租公司因為租后管理不當而遭受處罰。今年5月，國家金融監督管理總局貴州監管局行政處罰信息公開表顯示，對轄區內一家金租公司因租后管理不到位、融資租賃款被挪用，而被罰款。公司相關負責人對公司租后管理不到位、融資租賃款被挪用事項負有責任，被罰款5萬元。

事實上，針對租后管理方面存在的問題，如資產監管過程長、監管流程復雜等，2022年1月份，中國銀保監會已經印發了《融資租賃公司非現場監管規程》，強化了針對融資租賃公司的監管力度，尤其在非現場監管層面，為融資租賃公司高質量發展打下了堅實基礎。其中特別提到：“堅持風險為本原則。全面客觀準確地反映融資租賃公司風險狀況、合規情況和服務實體質量，持續檢測評估融資租賃公司風險，督導指導地方不斷提升公司經營管理和風險防控水平。”

不宜盲目追逐

對于為什么小微租賃成為風口，小微租賃打響風控比拼戰一位公司主要從事小微租賃的金租負責人告訴記者：“對于租賃公司來說，尤其是對于金租公司來說，大部分金租公司背靠銀行或者大型央企，這樣就積累了大量的資金優勢和設備優勢，可以進行飛機、船舶、大型廠商設備等租賃。不過，對于一些背靠實力并不雄厚的金租公司及融資租賃公司來說，尋求差異化是公司經營的關鍵所在。而小微租賃就是實現差異化及錯位競爭的優選方案。”

不過，絕大部分的小微租賃業務也在業內被稱為金融機構“不能做的”和“不想做的”業務。記者梳理發現，所謂“不能做的”，指對設備的專業服務能力，包括為客戶提供設備選型、維護、回收、處置等一系列服務。而所謂“不想做的”，就是單筆融資金額小、項目數量多、風險相對高的中小微項目。在多位從事小微租賃的行業人士看來，金融機構“不能做的”和“不想做的”的背后，反映出小微租賃的風控問題，而租后管理和風控則是整個租賃環節的重中之重。

在采訪中，多位行業人士認為，雖然租后管理及風控工作關系小微租賃的成敗，但是在比拼其實力時，也不宜盲目追逐。

江蘇一位小微企業負責人表示，公司的設備幾乎來自融資租賃，而公司也曾出現過資金緊張難以還款的情況。“其實對于小微企業來說，并非自身的風險高，而是抵御風險的能力較弱。所以，我們日常最重要的工作就是和融資租賃公司強化溝通，也就是說，如果出現租賃逾期的情況，企業的還款能力是怎樣的，需要多長時間能夠進行還款，這些是租后管理很重要的內容。”

不過，該小微企業負責人亦告訴記者，一些大型金租公司及融資租賃公司為了盲目地追求通過科技手段實現租后管理及風控，也形成了很多新的問題。“比如，現在可以通過數字化監控租賃設備在租賃之后的使用周期及頻率，如果設備一旦處于閑置狀態，那么租賃公司則會加速租金到期并進行催收，這種方式明顯是不符合小微企業發展規律的，因為有些企業有生產周期，并不能完全根據設備的使用情況進行租后管理。”

記者注意到，無論是金租公司還是融資租賃公司，想要做好普惠金融，首先要了解小微企業的發展規律和模式，因地制宜地制定租后管理模式，尤其是要摒棄產業租賃的租后管理思維，實現租后管理的專業化和精細化。

在尚寧看來，金租公司或融資租賃公司從事小微租賃業務，首先要了解中小微企業的底層邏輯。“中小微企業不確定性的一個重要體現是信息不對稱、不透明，金融機構很難或者無法全面、及時、準確地了解中小微企業的經營管理狀況。金融機構放款的底層邏輯是依據客戶過往的各類經營管理數據來推測未來的發展態勢，從而判斷出違約率大小和風險敞口程度，進而設計出相匹配的交易結構或者直接否決。不過，中小微租賃風險是無法完全避免的，在竭力降低客戶違約率的對抗風險就顯得尤為重要。這是一些金租公司容易忽略的地方，往往把對抗風險作為挽回損失的補救手段，在產品交易結構設計階段重視不足、前置性考慮不夠。中小微企業資產少，出現問題后，經營往往斷崖式下滑，風險傳染迅猛，需要金租公司迅速采取措施，早保全、早立案、早執行，盡早搶到客戶有效資產，抵御已經發生的風險，減少損失。”

尚寧同時建議，金融業風險控制最底層的邏輯在于減少信息不對稱。信息不對稱問題的解決最終一定是依靠金融科技來完成，通過大數據、人工智能等科技手段，不斷優化分析模型，精準判斷承租人違約概率。搜集相關信息、構建風控模型、提供算力支撐將是未來金租公司風控的三大支柱。隨著科技賦能的逐漸深入，市場拓展、風險評判、跟蹤監測、風險處置將會有根本性的變革，組織架構、工作流程也將會有翻天覆地的變化。未來已來，以人工智能為代表的科技浪潮終將改變租賃行業。